为进一步减轻企业负担，XX到XX银行XX市分行调研商业银行在融资过程中涉及中介服务收费情况。了解企业融资过程中，特别是中小微企业融资过程中，银行要求企业提交的材料所涉及的中介服务相关情况，比如要求提供审计报告，评估报告，公证文书，涉及审计、评估、公证等中介服务事项，以及相关中介服务费用标准大体情况。了解中小微企业“融资难、融资贵”的原因并听取银行的意见和建议，现将此次调研有关情况报告如下。 一、基本情况 调研组到XX银行XX市分行召开企业融资和中介服务收费问题座谈会议，邀请银行普惠金融部、授信审批部、小微业务客户经理等各业务部门和基层支行进行座谈。梳理银行贷款操作流程，涉及法人客户信贷业务基本办理流程、小微企业信贷业务办理流程、法人客户信贷业务抵质押办理流程，以及针对小微企业的线上产品；了解企业融资过程中，涉及的中介服务收费情况，以及需要客户提供的中介服务材料；听取银行的意见和建议，并就“融资难、融资贵”问题进行了讨论。 从某种意义上来说，中小微企业已成为促进我国经济发展、市场繁荣和实现就业的重要基础。然而长期以来，“融资难、融资贵”一直困扰着中小微企业，严重阻碍了实体经济的发展。目前，在国家减税降费、降低企业融资成本的多项优惠政策实施过程中，商业银行贷款利息有所下降。但针对小微企业而言，由于缺少有价值的抵质押物，相对金额较小的银行流水和缴税信息，信息来源较少的银行融资渠道，在向商业银行申请贷款时，仍然面临困难。当企业急于用款时，不得不向小贷公司或保险公司申请贷款。通常，小贷公司和保险公司都会收取除借款利息以外的服务管理费用、保单费用、手续费、担保费等各种名目费用，从而提高了企业综合融资成本（银行贷款利息5%左右，综合融资成本15%-20%左右）。“融资难、融资贵”的现象短期内将依然存在。 二、中小微企业“融资难、融资贵”的原因分析 我国企业征信体系进展缓慢，很多中小微企业因管理经验薄弱，技术、市场面临较大的不确定性，造成信用等级较低、风险较高等问题，从而导致金融机构放贷意愿不强或者贷款利率偏高等问题。与此同时，我国中小微企业缺乏相应的法律、法规保障体系，很少有针对中小微企业量身制定的相关金融政策，对其健康发展存在着严重的制度障碍。面对“金融+科技”等新趋势，以京东、阿里巴巴、腾讯等为代表的互联网巨头大举进军金融微贷领域。而传统商业银行在基本的数据搜集和积累方面缺乏主动意识，转型速度较为缓慢。 （一）中小微企业“融资难”的原因 一是从企业本身来说，产品缺少核心竞争力。多从事劳动密集型、低技术含量的行业，同质化严重，过分追求廉价；必然形成企业的盈利能力、竞争能力、长期发展能力下降，抗风险能力薄弱的局面，导致获取融资能力差。 二是部分中小微企业内部管理不到位，财务制度不健全、不透明，自身发展定位不准确，盲目追求利润，快速扩张，涉足不熟悉的高风险行业，甚至参与非法集资，导致大量的信贷资金从实体经济流出。一方面加剧和转嫁了企业自身的风险和成本；另一方面使得银行敬而远之。 三是部分中小微企业缺乏诚信意识或处于创业初期，无法提供有效的担保、抵押方式，难以满足银行审慎经营的需要。 四是中小微企业融资渠道单一。股权融资和债券融资条件较高，一般中小微企业很难达到上市和发行条件。大量中小微企业信贷资金主要来源于县域农业银行。农业银行在承担服务“三农”的同时，又要着力服务中小微企业，还要背负他行抽贷后的金融服务，加之县域资金外流现象仍然存在，形成了中小微企业融资渠道单一服务受限的局面。 （二）中小微企业“融资贵”的原因 一是银行是经营货币的特殊企业，既承担为社会提供有效金融服务的义务，也应按法人治理要求对股东负责，必须充分考虑资金成本、营运费用、风险补偿、资本预期收益等因素，同时还要接受人行、银监等部门的具体指标的监管。银行必须在成本、风险、收益之间寻求合理的平衡点。 二是担保体系尚未确立完善。担保公司的成立为缓解融资难的问题发挥了重要作用，然后由于其监管乏力，规范不足，出现了部分加剧了中小微企业融资负担的现象。据了解，商业性担保公司不仅收取中小微企业2%-5%的担保费用，还不同程度的收取了10%-20%的保证金，在担保公司担保中小微企业贷款中，其中间费用占到融资成本的30%，导致企业融资成本不断上升。 三是中小微企业融资时承担了隐形费用。中小微企业融资具有频率高、时限短等特点。当前，农业银行主动承担了办理抵押的手续费用，但中小微企业融资时仍需负担中介、保险、评估、咨询等诸多费用；据初步了解，该类费用占融资成本最高可达20%，这也间接提高了中小微企业的融资成本。 广告 视频加载失败，请刷新页面再试 错误码：44 刷新 帝霸 仙侠 74集 三、解决中小微企业“融资难、融资贵”的措施 （一）完善全社会信用体系，加大违约成本。党的十八大报告提出“加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设”，维护社会信用，除了正面激励，还需对失信人应给予严厉惩戒，加大对金融案件的执行力度，加快对已诉案件的执行进度，严厉打击非法集资、诈骗和地下钱庄，充分发挥法律的震慑作用，创造良好的社会信用环境。 （二）加快推进商业银行金融服务的转型升级。打造一支专精于中小微企业服务的团队，持续完善中小微企业融资服务机制，提高服务水平和业务效率，准确了解客户，准确把握市场，量身定做符合客户实际和需求的产品；在经济下行周期中，部分企业出现资金困难，应充分分析成因，不惧贷、惜贷，敢于担当，帮助企业爬坡过坎，雪中送炭，抱团取暖，共渡难关。 （三）不断健全中小微企业融资担保体系。政府应通过税收减免、资本金注入、风险补偿、无偿资助等方式，加大对政策性担保机构的扶持力度，充分发挥政策性担保公司的主导作用。同时，社会应加强对商业性担保公司的管理，适当进行刚性约束，建立并完善商业性担保公司预警、退出机制。 （四）建立中小微企业融资服务体系。制定科学有效的中小微企业信用评级制度，建立和培育大型信用评级机构，为中小微企业融资和银行贷款提供专业、权威、统一的参考标准。引导中小微企业主树立诚信经营、稳健发展的理念，练好“内功”，直面融资问题；完善企业信息披露制度，解决金融机构与中小微企业信息不对称的问题，构建良好的银企关系。 四、意见建议 从中小微企业在银行的融资行为看，主要是借款的资金成本。从银行的角度看，中小微企业“融资难、融资贵”的主要问题在中小微企业自身经营、管理不规范，缺少有效担保方式。中小微企业与银行等金融机构信息不对称，银行很难合理评估企业还款能力和承担风险能力，加之部分小微企业涉及民间借贷，扩大了金融风险隐患。 因此，部分商业银行建议政府相关部门进一步加强社会金融法制和失信人名单建设，保护银行债权，提高违约成本， 加大对失信企业和个人的惩处力度，解决贷款案件判决难执行难的痼疾。加大公检法惩戒力度，执法机构形成合力，共同营造诚信经营的良好氛围，支持市场主体健康发展。主导建立小微企业数据库，建立小微企业信用评级体系，使金融机构能及时拿到企业的真实信息，破解银企信息不对称的难题。 中小微企业应增强风险意识，提高经营管理水平。中小微企业主应树立高质量发展的意识，主动加强自身的教育培训，提高对企业经营的风险认识，做到量力而行，避免过度融资、短贷长用等问题；中小微企业应理性发展、增强定力、固守本业，避免盲目进行多元化投资、过度扩张；中小微企业主应主动积累个人及企业的信用信息、经营数据、佐证材料，为融资支持创造条件。 |
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